等额本息最佳还款时间？这么还贷最划算！

北门水哥

等额本息是市场上主流的两种还款方式之一，很多人在还房贷和车贷的时候都会选择使用等额本息进行还款，那么等额本息最佳还款时间是什么时候，如何还款才能利益最大化呢?

一、等额本息特点

　　等额本息是指每个月回款的还款额是固定的(包含利息和本金)但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。

　　它的特点主要是，贷款年限期内，每月还贷的金额是固定的。适合工薪族、收入稳定的普通家庭，房贷既能够承担，又能保证不影响到生活。

下面小小金融就通过一个例子来看看，如果我们等额本息借款每月需要偿还多少贷款。

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　　举例：借款50万元，10年还清，年预期年化利率5.15%。等额本息计算公式(月还款金额)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]，或者我们可以选取网上的计算器帮助计算。

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　　计算得出，月均还款5340.01元，总共所需还款为640,801.31元，其中利息总额为140,801.31元

　　二、等额本息最佳还款时间

　　等额本息在还款的时候，会将剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，那么我们在前段时间的还款中占比最大的就是产生的利息。

如果我们想要出的钱更少那就要想办法降低利息的计算，而等额本息是先还利息后还本金，整个贷款中的前半部分基本上是利息占比最大，后半部分则是本金占比最大。因此，我们只要在1/2之前提前还款，就可以有效减少利息;当超过1/2的还款周期时，就不用提前还款了，因为这个时候，你的利息已基本还完，剩下的只有本金，此时再进行提前还款就没有什么意义了。

　　理论上等额本息提前还款的时间是只要在1/2之前都是比较划算的，但是有些贷款可能不支持提前还款减少利息，甚至还有部分贷款会针对提前还款收取违约金。

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　　至于到底要不要提前还贷，小小金融小编建议大家先看自己的实际情况。提前还款虽然能减少还款利息，但同时也会加重我们的财务负担，而且通货膨胀之下，提前还款是不是真的划算真的不能一概而论，因为每个家庭的财富情况不一样，因此对利息的承受能力也是不一样的。